近日，有报告显示我国居民普遍退休准备不足。这就引出来一个讨论，我们退休究竟需要多高的养老金呢？按照国际惯例来看，退休后的养老金要达到退休前工资的70%~80%，才能够维持我们基本生活水平不变。

按照全国各地社保部门公布的工资数据来看，100%缴费档次即上年度社会平均工资，最低的河南省为6385元，最高的上海市已经达到了12434元。如果社会平均工资是8000元的话，也就是说养老金要达到5600~6400元才能维持生活水平吗？当然不是了。

我们国家公布的社会平均工资，都是以应发工资为基础。这里边包括了社会保险和住房公积金个人负担部分，也包括了企业年金或职业年金个人负担部分，还有个人所得税部分等等。如果一个单位，各种保障部分都缴纳的话，差不多到手工资也就是80%。这样算起来，即使应发工资是8000元，实际我们的到手工资也就是6400元，然后再算70%~80%，差不多是4480元至5120元。

其实在我们真正生活中，想领4000元养老金还是很难的。以山东省为例，怎样缴费才能领到4000元养老金呢？参加养老保险产生的养老金计算公式主要由基础养老金和个人账户养老金两部分构成。

①基础养老金部分等于退休上年度社会平均工资×（1+本人平均缴费指数）÷2×缴费年限×1%。

不过这一社会平均工资，一些地方也是称为养老金计发基数，比100%档次更高一些。山东省去年的100%档次为7359元，而计发基数是7678元。

如果是按100%档次缴费1年，每月可以领取76.78元的基础养老金。预计2025年还会提升2%左右。

②个人账户养老金部分等于养老保险个人账户的余额÷退休年龄确定的计发月数。

养老保险个人账户的余额，还是看我们缴费基数积累的结果。每缴费一个月，都按照缴费基数的8%进行积累。虽然个人账户也计算利息，但相应的利率比社平工资增长率略低一些。

如果按照7359元计算，每缴费一个月个人账户就能够积累588.72元，恰好是职工本人缴费的部分。一年个人账户能够积累7064.64元。

不同年龄退休个人账户养老金计发月数会不一样。我们统一按照60岁计算，计发月数为139个月。

经计算，每月个人账户养老金为50.82元。

也就是说，在山东省按照去年的情况来看，按照100%档次缴费养老保险一年，退休每月可领养老金127.6元。

养老保险缴费40年，养老金才能够刚刚突破5000元。

因此，如果我们想要一份充分的养老金，应当是至少60岁退休养老保险缴费35~40年才能够实现的。

养老金要达到4000元以上，至少也需要100%档次缴费32年以上。

不过话又说回来，如果说个人的收入水平低，像有的人只能领到最低工资水平（山东省目前最高是2400元），但也至少需要按照最低档次缴纳养老保险（2025年为4504元），养老保险至少也要达到25年以上才能够领到最低工资水平的养老金。

总体来看，养老金像是一种为养老保险制度贡献的待遇体现，如果只是养老保险缴费15年退休，也就是领到一千三四百元左右，退休年龄早还会更低。